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两年前，刘女士给出生不久的儿子买了一份少儿住院医疗险。不久后刘女士的儿子被查出患有隐睾症，随后入院治疗，但在报案后，保险公司却以“隐睾症是先天性疾病”为由拒绝赔付，并表示在保单条款中已有说明。

而刘女士的遭遇并不是个例。多家保险公司的产品均排除了先天性疾病，在条款内明确表明“不保障”“不赔”，拒赔理由充分。可是这对普通消费者来讲，合理吗？

晓弈先来讲一下什么是先天性疾病。

先天性疾病(症状或体征)。

这些疾病是指因人的遗传物质(包括染色体以及位于其中的基因)发生了对人体有害的改变而引起的，或因母亲怀孕期间受到内外环境中某些物理、化学和生物等因素的作用，使胎儿局部体细胞发育异常，导解剖学、组织学、生物化学和功能方面的异常，多数都是不可逆性的，如风疹病毒感染引起的畸形、先天性髋关节脱位等。

定义强调，先天性疾病是出生前已形成的，包括了先天性畸形、变形与染色体的异常。保险公司精确规定了免除责任，规范了保险理赔，有利于减少保险理赔纠纷。

然而，先天性疾病(或先天性畸形、变形或染色体异常)复杂的临床表现给保困难，尤其是体内的发育异常与微观改变。加上一些先天性疾病在成年后才发现，这给客户带来了较大经济损失，也让客户“不相信保险”，从而引发理赔纠纷。

《保险法》是如何保护普通保险消费者权益的呢？

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尽管先天性疾病一般为保险合同约定的免除责任，但是根据《保险法》规定，如果保险人在销未作提示或明确说明，当客户因先天性疾病(或先天性畸形、变形或染色体异常)住院或死亡，保险公司应承担保险责任。

新《保险法》也要求客户如实告知，也就是说，保险销售人员有如实解说先天性疾病(或先天性畸形、变形或染色体异常)的义务，而保险消费者也应当如实告知是否存在先天性疾病等情况。

如果保险消费者患有先天性疾病，却从未发病，或病情轻微，无临床症状，不足以引起客户重视，，我们可以知，保险公司应当予以理赔。

来看真实案例。

2014年9月1，阿雷成为一名初中一年级学生。当天，一家保险公司在学校开展“学生幼儿意外伤害综合保险”险种的团体投保业务。阿雷在父亲的陪同下购买了该险，支付保险费70元，保险期间自2014年9月12015年8月3124。

2015年3月3，阿雷因“劳力性胸闷气紧、加重伴腹痛、恶心呕吐”等原因到当地医院住院治疗，几天后，转院并住院治疗。阿雷两次住院的费用除了新农合补贴，还有3.8万元自掏腰包。

当阿雷的父亲找到保险公司，要求赔偿保险金3，他遭到保险公司的拒绝。阿雷遂将保险公司告上法院。

保险公司辩称，阿雷投保的“学生幼儿意外伤害综合保险”险种，其中的责任免除事项已明确规定：“先天性畸形、变形或者染色体异常”的，保险人不负保险金给付责任。根据医院记录，阿雷就诊治疗的疾病属于“先天性疾病”，不属于保险理赔的范围。

本案中，保险公司没有对阿雷是否患有先天性疾病进行鉴定，因此承担举证不力的责任。此外，保险公司无法证明其对保险免责条款的内容向阿雷作出明确说明，故该保险免责条款对阿雷没有约束力。

最终法院判定保险公司拒赔的抗辩理由不成立，保险公司按照合同约定给付阿雷3万元理赔款。

晓弈总结：保险公司通常会将先天性疾病列为除外责任，但这并不意味着一定不能赔。拿不准怎么赔的，或许你可以告诉我们。

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